Har forbruksgjelden din kommet litt ut av kontroll, eller syns du bare du betaler alt for høye renter på kredittkortet eller forbrukslånet ditt? Da kan refinansiering være løsningen.
Ved å refinansiere kan du ofte få lavere rente på gjelden din. Dersom du har flere lån og kreditter, får du også bedre oversikt over økonomien din ved å samle all gjelden i ett lån.
Virker refinansiering komplisert? Det trenger det slett ikke å være.
I det følgende viser vi deg hvordan du kan finne ut om refinansiering vil lønne seg for deg, hvor mye du kan spare, og hvordan du går fram.
Lønner det seg å refinansiere forbrukslån?
Hvor lønnsomt det vil være å refinansiere forbruksgjelden din, kommer an på hvor mange lån og kreditter du har og til hvilke betingelser.
Dersom du har bare ett lån, vil det kun lønne seg å refinansiere dersom du kan få et nytt lån med bedre rentebetingelser enn lånet du allerede har. Husk at nytt etableringsgebyr og eventuelle andre engangskostnader også må tas med i beregningen.
Har du derimot flere lån og kreditter, er det mer sannsynlig at det lønner seg å refinansiere. Kredittkort og avbetalingsordninger har ofte høyere rente enn andre forbrukslån, slik at du får lavere rente totalt ved å ta opp et nytt lån for å bli kvitt kredittkortgjelden.
I tillegg til rentene betaler du dessuten termingebyr for hvert av lånene dine. Kan du samle all gjelden i ett lån i stedet, betaler du bare ett termingebyr, og dette kan det være litt å spare på.
Eksempel 1: Refinansiering av kredittkortgjeld til DnB
I dette eksempelet har låntakeren bygd seg opp kredittkortgjeld til DnB, som er Norges største kreditor for usikrede lån. DnB gir ulike rentebetingelser på kredittkort til ulike kundegrupper, men vi tar utgangspunkt i bankens prisliste på internett som oppgir en nominell rente på 19,20 prosent og en effektiv rente på 24,25 prosent.
Vi anslår at det nye forbrukslånet vil ha en effektiv rente på 16,95 %, som er en realistisk sats for et lån av denne størrelsen hvis du har god til middels kredittverdighet.
Vi legger til grunn ett års nedbetalingstid.
Avdragene på lånet er holdt utenfor beregningen, da hensikten er å sammenligne kostnadene lånet medfører.
| Gjeld | Rente | Renter per mnd |
|---|---|---|
| 30 000 kr (kredittkort) | 24,25% | 606 kr |
| 30 000 kr (forbrukslån) | 16,95% | 424 kr |
| Gjeld | Rente | Renter per mnd |
|---|---|---|
| 30 000 kr (kredittkort) |
24,25% | 606 kr |
| 30 000 kr (forbrukslån) |
16,95% | 424 kr |
I dette eksempelet er det 182 kroner i måneden å spare på å refinansiere kredittkortgjelden, totalt 2 184 kroner over 12 måneder.
Eksempel 2: Refinansiering av flere lån og kreditter
I dette eksempelet ønsker låntakeren å refinansiere flere mindre forbrukslån og -kreditter. Vi legger til grunn at det nye lånet skal nedbetales over to år.
Også her er avdrag holdt utenfor beregningen.
Smålån og kredittkortgjeld før refinansiering:
| Gjeld | Rente | Renter + gebyr per mnd |
|---|---|---|
| 25 000 kr | 16,95% | 380 + 45 = 425 kr |
| 30 000 kr | 18,50% | 404 + 70 = 474 kr |
| 8 000 kr | 20,90% | 190 + 35 = 225 kr |
| 14 000 kr | 21,45% | 266 + 35 = 301 kr |
| 19 000 kr | 17,50% | 277 + 45 = 322 kr |
| Sum: 96 000 kr | 1517 + 230 = 1747 kr |
| Gjeld | Rente | Renter + gebyr per mnd |
|---|---|---|
| 25 000 kr | 16,95% | 380 + 45 = 425 kr |
| 30 000 kr | 18,50% | 404 + 70 = 474 kr |
| 8 000 kr | 20,90% | 190 + 35 = 225 kr |
| 14 000 kr | 21,45% | 266 + 35 = 301 kr |
| 19 000 kr | 17,50% | 277 + 45 = 322 kr |
| Sum: 96 000 kr |
1517 + 230 = 1747 kr |
Forbrukslån etter refinansiering:
| Nytt forbrukslån | Rente | Renter + gebyr per mnd |
|---|---|---|
| 96 000 kr | 16,95% | 1356 + 45 = 1356 kr |
| Nytt lån |
Rente | Renter + gebyr per mnd |
|---|---|---|
| 96 000 kr | 16,95% | 1356 + 45 = 1356 kr |
I dette eksempelet er det 391 kroner å spare per måned på å refinansiere. Når privatøkonomien er trang, er dette en sum som kan gjøre en forskjell. Og ikke minst kan det være en lettelse å ha én kreditor, og full oversikt over hva som skal betales når.
Slik refinansierer du forbruksgjeld
Tror du det vil lønne seg for deg å refinansiere forbruksgjelden din? Slik går du fram for å gjennomføre refinansieringen.
1. Få oversikt over gjelden
Første skritt er å få en fullstendig oversikt over den gjelden du faktisk har. Finn fram alle papirer og få full oversikt over all kredittkortgjeld og alle smålån, ubetalte regninger og ting du eventuelt har kjøpt på avbetaling. Gruer du deg til å se sannheten i øynene? Ikke utsett det — jo lenger du venter, desto større blir problemet.
Oversikten trenger ikke være komplisert. Du kan for eksempel bruke tabellen i regneeksempelet over som mal. Pass på at du får med alle gebyrer og andre kostnader i utregningen.
Når du har fått fullt overblikk over all gjelden din, ser du hvor mye du må låne for å kunne refinansiere og samle all gjelden i ett lån.
2. Finn det beste lånet
Neste skritt er å finne det refinansieringslånet som gir deg de beste betingelsene.
Bruk vår kalkulator for å finne de tilbyderne som har lavest effektiv rente for det lånebeløpet og den nedbetalingstiden du trenger.
Det endelige tilbudet du får vil variere ut fra faktorer som for eksempel kredittverdighet. Derfor bør du sende søknad til minst tre av tilbyderne som kommer ut på toppen, slik at du kan sammenligne de konkrete tilbudene og velge den långiveren som gir deg de beste betingelsene.
Sjekk vilkårene og betingelsene nøye før du signerer lånepapirene, slik at du ikke får noen ubehagelige overraskelser.
3. Betal ned den gamle gjelden
Når du har mottatt refinansieringslånet, nedbetaler du umiddelbart all din gamle kredittkortgjeld, alle gamle forbrukslån, og alt du har kjøpt på avbetaling. Ikke fall for fristelsen til å bruke hele eller deler av refinansieringslånet til nytt forbruk!
Når dette er gjort, har du kun ett lån og én regning å forholde deg til framover.
4. Ta gode valg for framtida
Når du nå har fått ryddet opp i gjelden din, er det viktig at du unngår å pådra deg ny forbruksgjeld. Dersom du har handlekontoer med avbetalingsordninger, si dem opp. Vurder å klippe i stykker kredittkortene dine, eller la en venn ta hånd om dem til du har betalt ned refinansieringslånet.
Ved å ta disse grepene sender du deg selv et viktig signal: jeg skal ikke havne i denne situasjonen igjen!
