Er det en god idé å ta et forbrukslån? Svaret er at det kommer an på din situasjon. Det er som vi skal se flere ulemper, som i mange tilfeller er så store at de oppveier eventuelle fordeler.

La oss si at du har et akutt behov for kontanter. Du kan ikke få boliglån eller øke rammen på boliglånet, men du har et kredittkort. I et slikt scenario kan et forbrukslån være bedre enn å overføre fra kredittkortet til brukskonto.

Fordeler

  • Bruk pengene til hva du vil

    Det spiller ingen rolle hva du bruker pengene til. Du stiller ingen eiendeler som sikkerhet, så hva du skal bruke lånet til er ikke avgjørende for om du får innvilget lånesøknaden. Du har full fleksibilitet.

  • Lite papirarbeid

    Søknadsprosessen for forbrukslån er relativt enkel. Du må som regel legge ved en kopi av skattemeldingen (selvangivelsen), men denne kan lastes ned elektronisk fra Altinn. I og med at du ikke stiller sikkerhet, er det ingen tinglysning involvert. Utlåner får den avgjørende informasjonen for å vurdere søknaden fra en kredittvurdering, som lages på grunnlag av offentlig tilgjengelig informasjon om deg.

  • Raskt svar

    I de fleste tilfeller kan du få svar på søknaden samme dag.

  • Mulig å nedbetale raskere

    Det er mulig å nedbetale raskere enn opprinnelig planlagt, eller nedbetale hele lånet på én gang. Norsk lov krever at det skal være mulig å innfri hele eller deler av lånet når låntaker vil. Dette er ulikt mange andre land, der utlåner kan kreve at du betaler tilbake i forhold til den opprinnelige betalingsplanen.

  • Billigere enn kredittkort — hvis du låner for en lengre periode

    Kredittkort har en viss rentefri periode, og kan du betale tilbake det du skylder før den rentefrie perioden utløper, lønner det seg å benytte kortet. Men når rentene først begynner å løpe, er de oftere høyere enn for forbrukslån. Så hvis låneperioden overstiger den rentefrie perioden pluss et par måneder med kredittkortrente, vil et forbrukslån ha lavere rente. Bruk vår oversikt over forbrukslån for å få en idé om hva slags rente vi snakker om.

Les også: Forbrukslån eller kredittkort?

Ulemper

På tross av fordelene, er det flere ulemper med forbrukslån. Lånet skal betales tilbake, og med en høy rente, betaler du tilbake langt mer enn du lånte.

  • Høy rente

    Fordi det ikke stilles sikkerhet, tar utlåner større risiko. Dette reflekteres i høyere rente. Den nominelle renten starter på 6.9%, men de fleste vil få tilbudt en rente et godt stykke opp på 10-tallet, og for noen over 20%.

  • Krav om kredittverdighet

    I og med at lånet gis uten sikkerhet, på grunnlag av låntakers “gode navn og rykte”, er kredittscore avgjørende. Mange som kunne tenke seg et forbrukslån har for lav kredittverdighet, på grunn av for eksempel tidligere betalingshistorie, lav disponibel inntekt eller stor variasjon i inntekt de siste årene.

  • Lav kredittverdighet gir høyere rente

    De fleste utlånere fastsetter rente individuelt. Dette vil si at jo bedre kredittverdighet du har, desto bedre rentebetingelser får du. For de som har lavest kredittverdighet, kan forbrukslånet bli dyrt. For å få en pekepinn på forskjellene, kan du prøve deg frem med “Onkel Skrue”-skalaen på vår kalkulator.

Skal, skal ikke

I siste instans blir det en avveining. Er det absolutt nødvendig for deg å få tilgang til pengene? Hvis det er snakk om å betale en tannlegeregning du ikke hadde forutsett, er situasjonen en annen enn dersom du vurderer å låne til luksusforbruk som en ny smarttelefon eller en ferie.

Dersom det er snakk om å låne til noe som strengt tatt ikke er nødvendig, må du vurdere hvor viktig det faktisk er for deg. Er det verdt å betale de ekstra kronene i renter og gebyrer? For noen er svaret ja, for andre kanskje ikke.