Hvem tilbyr Norges beste forbrukslån i 2019? Svaret er at det kommer an på. Det er nemlig sjelden slik at én utlåner har det beste tilbudet til alle.

Hvilken utlåner som vil gi det beste lånetilbudet til nettopp deg, avhenger av dine personlige behov og forutsetninger. Det er mange faktorer som spiller inn, men de to viktigste er hvor stort beløp du vil låne og hvor god kredittverdighet du har.

Dersom du finner kåringer av det beste forbrukslånet i 2019, topplister eller “best i test”, gjør du altså klokt i å være skeptisk. Men hva bør du se etter når du skal finne det gunstigste lånet for akkurat din situasjon?

Den laveste renten er kanskje ikke den du tror

Det første du må være oppmerksom på er at ikke alle kan regne med å få den laveste nominelle renten som utlåneren tilbyr. I realiteten er det svært få av kundene som faktisk får de aller beste betingelsene.

For det andre er det ikke nominell rente, men effektiv rente som reflekterer den reelle kostnaden for lånet.

Effektiv rente inkluderer nemlig ikke bare renten på lånet, men også alle andre kostnader og gebyrer, som etableringsgebyr og termingebyr. En tilbyder som oppgir en lav nominell rente, kan altså vise seg å være dyrere enn andre når alle tilleggskostnadene tas med i beregningen.

Alle finansforetak som tilbyr forbrukslån er pålagt å oppgi et låneeksempel som viser de totale kostnadene ved slike lån. Som regel finner du denne utregningen i en fotnote til utlånerens prisliste.

Det er imidlertid viktig å være oppmerksom på låneeksempelet bare er nettopp det — et eksempel. Lånevilkårene varierer fra den ene lånesøkeren til den andre, og rentebetingelsene du får kan være noe helt annet enn de som er brukt i eksempelet. Send derfor alltid søknad til flere tilbydere, og sammenlign de reelle kostnadene i lånetilbudene du får.

Vår lånekalkulator nedenfor benytter effektiv rente i sammenligningen, og tar dessuten hensyn til din kredittverdighet for å gi et mest mulig realistisk estimat av betingelsene du kan regne med å få.

“Best i test”: dette bør du tenke på

Det er altså nivået på den effektive renten som viser hvilket lån som har de laveste kostnadene, men som nevnt innledningsvis er det et par faktorer til du må ta med i betraktning når du skal avgjøre hva som er det beste forbrukslånet for deg:

  • Ønsket nedbetalingstid
  • Din kredittverdighet
  • Flat eller variabel rentesats

Hvor lang nedbetalingstid ønsker du?

Hos de fleste tilbydere kan du selv velge hvor lang nedbetalingstid lånet skal ha — innen visse grenser. I praksis har de fleste forbrukslån mellom ett og fem års nedbetalingstid. For smålån på under 50 000 kr er det mange utlånere som opererer med en kortere maksimal løpetid.

Tidligere var det mulig å ta opp forbrukslån med opptil ti års nedbetalingstid, men i februar 2019 innførte myndighetene en ny forskrift om krav til finansforetakenes utlånspraksis for forbrukslån. Denne fastslår at den månedlige nedbetalingen minst må utgjøre et beløp som vil medføre at lånet nedbetales i løpet av 5 år.

Unntaket er refinansiering (når et eksisterende forbrukslån erstattes med nytt lån), så lenge det nye lånbeløpet ikke overstiger det eldre lånet og ikke øker summen av renter, gebyrer og andre kostnader for låntakeren. Refinansieringslån kan ha altså ha mer enn 5 års nedbetalingstid, dersom det øker sjansen for at du klarer å nedbetale gjelden.

Det er uansett en fordel om nedbetalingstiden er så kort som mulig. Jo raskere du betaler ned lånet, desto bedre rentebetingelser vil du få, og desto lavere blir den totale kostnaden for lånet. På den annen side er det viktig at du ikke overvurderer hvor mye du vil være i stand til å betale hver måned.

Med kalkulatoren vår kan du eksperimentere med ulike nedbetalingstider, og med én gang se hvordan det påvirker månedsbeløpet.

Hvor god kredittverdighet har du?

Har tilbyderen av lånet gradert rente etter kredittverdighet? Dersom du har god kredittverdighet, vil det være bedre å velge en bank/utlåner som gir bedre rentebetingelser til kunder med høy kredittverdighet.

Alle som søker om lån blir automatisk kredittsjekket og gitt en kredittscore, en tallverdi (som regel på en skala fra 0 til 100) som gir uttrykk for din kredittverdighet. Det er mange variabler som inngår i utregningen, blant annet alder, bosted, flyttefrekvens, inntekt og tidligere betalingshistorikk. Det er totalbildet som er viktig; stabilt høy inntekt og plettfri betalingshistorikk vil for eksempel kompensere for ung alder eller hyppig flytting.

Flat eller variabel rentesats?

Noen tilbydere, særlig de som tilbyr lån under 50 000 kroner, opererer med en flat rentesats uavhengig av kredittverdighet så lenge du tilfredsstiller minstekravet.

Dette kan være gunstig for låntakere som har middels til lav kredittverdighet, men gir ikke så god uttelling hvis du har god kredittverdighet.

Hvis du er usikker på om du har god kredittverdighet eller ikke, kan ta en titt på vår artikkel om kredittverdighet som årsak til avslag på lån for å få en pekepinn.

Finn det beste forbrukslånet for nettopp deg

Når du har bestemt deg for lånebeløp og har en formening om hvordan du ligger an med tanke på kredittverdighet, kan du bruke vår forbrukslånkalkulator for å få en oversikt over estimerte tilbud fra alle de store tilbyderne av forbrukslån i Norge.

Prøv kalkulatoren

Vår kalkulator er den eneste på nettet som lar deg rate din egen kredittverdighet, slik at du får mest mulig realistiske estimater av hva lånet vil koste hos tilbydere som tar kredittverdighet med i vurderingen.

Søk hos flere tilbydere

Vi anbefaler sterkt at du tar deg tid til å søke lån fra minst tre av tilbydere som kommer ut på toppen av listen.

Utlånerne rangeres ut fra laveste effektive rente og laveste månedsbeløp. Siden vår kalkulator (som den eneste på markedet) tar hensyn til kredittverdigheten din når tilbudene sammenlignes, kan du være ganske trygg på at det er de øverste tilbyderne på listen som vil gi deg de gunstigste betingelsene. Men ettersom det alltid er mange kriterier som inngår i bankens vurdering, vil de faktiske lånetilbudene likevel kunne skille seg noe fra det kalkulatoren viser.

Du forplikter deg uansett ikke til noe ved å søke. Ved å legge inn flere søknader kan du sammenligne de reelle tilbudene, og akseptere det beste forbrukslånet som gir de beste betingelsene for nettopp deg.

Slik søker du om forbrukslån

Når du har funnet de tilbyderne som vil kunne gi nettopp deg det beste forbrukslånet, er det tid for å legge inn søknaden din. Slik er gangen i prosessen:

Fikk du avslag? Du er ikke alene: mellom 30 og 90 prosent av alle som søker om forbrukslån får faktisk avslag. De vanligste årsakene er at du har for mye eksisterende gjeld, at de månedlige avdragene vil bli for høye i forhold til inntekten din, og at du har usikker, ujevn inntekt eller dårlig betalingshistorikk.

De fleste utlånere tillater at du søker om forbrukslån på nytt selv om du har fått avslag, men det er lite sannsynlig at du vil få et annet svar hvis du ikke først forbedrer kredittscoren din. Rydd opp i eventuelle inkassosaker, betal ned så mye eksisterende gjeld som mulig, og finn eventuelt en medsøker før du prøver å søke på nytt.